2026년부터 달라지는 은행 금리, 지금 정기예금에 가입해야 하나요? 아니면 더 기다려야 할까요?
안녕하세요, 재테크 연구가 민서입니다. 최근 저는 부모님의 은퇴자금 일부를 어떻게 관리해드릴지 고민하다가 정기예금 금리를 꼼꼼히 살펴보게 되었어요. 작년에는 5%대 특판 상품들이 꽤 있었는데, 올해는 점점 금리가 내려가는 추세라 어떤 선택이 현명할지 많은 분석이 필요했습니다. 특히 2026년부터 변경되는 비과세 혜택까지 고려하면 더 신중해질 수밖에 없었죠. 오늘은 제가 직접 조사한 2026년 2월 기준 은행별 정기예금 금리와 변경되는 제도에 대해 함께 알아보려고 합니다.
목차
2026년 2월 기준 은행별 정기예금 금리 비교
2026년 2월을 맞아 각 은행의 정기예금 금리가 어떻게 형성되어 있는지 살펴보았습니다. 지난해와 비교하면 전반적으로 금리가 소폭 하락한 모습이지만, 여전히 일부 은행에서는 4%대 금리 상품을 찾아볼 수 있어요. 특히 지방은행과 인터넷은행을 중심으로 상대적으로 높은 금리를 제공하고 있습니다.
현재 최고 금리 상품으로는 전북은행의 ‘JB 123 정기예금’이 6개월 기준 4.37%로 가장 높은 금리를 제공하고 있어요. 12개월 상품 중에서는 Sh수협은행 ‘헤이 정기예금’이 4.20%로, 24개월 상품에서는 SC제일은행 ‘e-그린세이브예금’이 4.35%로 우수한 금리를 보이고 있습니다. 제 부모님께도 이 중에서 추천드렸는데, 가입 과정에서 비대면 채널을 이용하면 추가 우대 금리가 적용되는 경우가 많아 더 유리했어요.
상품 기간별 최고 금리 비교 (6/12/24/36개월)
정기예금은 가입 기간에 따라 금리가 달라지는데, 일반적으로 기간이 길수록 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 하지만 항상 그런 것은 아니에요. 특히 요즘처럼 금리 하락기에는 단기 상품이 오히려 금리가 더 높은 경우도 있어 꼼꼼하게 비교해볼 필요가 있습니다.
최근에 저는 3000만원 정도의 여유자금을 어디에 맡길지 고민하면서 를 활용해 꼼꼼히 비교해봤어요. 기간별로 2026년 2월 현재 가장 높은 금리를 제공하는 상품들을 정리해봤습니다.
| 가입기간 | 은행명 | 상품명 | 금리(%) |
|---|---|---|---|
| 6개월 | 전북은행 | JB 123 정기예금 | 4.37% |
| 12개월 | Sh수협은행 | 헤이 정기예금 | 4.20% |
| 24개월 | SC제일은행 | e-그린세이브예금 | 4.35% |
| 36개월 | 광주은행 | 프리미엄 정기예금 | 4.15% |
인터넷전문은행인 카카오뱅크는 12개월 기준 3.90%의 금리를 제공하고 있어요. 시중 대형은행들(신한, KB국민, 우리, 하나 등)이 대체로 3% 초중반대 금리를 제시하는 것과 비교하면 꽤 높은 수준입니다. 제주은행의 J정기예금은 24개월 기준 4.10%로, 지방은행들이 금리 경쟁력에서 우위를 보이고 있습니다.
2026년부터 변경되는 비과세 종합저축 제도
정기예금 투자를 고려할 때 빼놓을 수 없는 것이 세금 문제입니다. 특히 2026년부터 비과세 종합저축 제도가 크게 바뀌기 때문에, 지금 정기예금에 가입하실 계획이 있다면 이 변화를 꼭 알아두셔야 해요.
현재 에 따르면, 2026년 1월 1일부터 비과세 종합저축 신규 가입 대상이 ‘만 65세 이상 전체’에서 ‘기초연금 수급자 및 일부 사회적 약자’로 제한됩니다. 구체적으로는 다음과 같은 분들만 신규 가입이 가능해집니다:
● 기초연금 수급자
● 장애인
● 국가유공자
● 기초생활수급자
● 고엽제후유의증 환자
다행히 2025년 12월 31일 이전에 가입한 비과세 종합저축은 만기일까지 세제 혜택이 그대로 유지됩니다. 따라서 현재 만 65세 이상이시라면 2025년 말까지 반드시 비과세 종합저축에 가입해두는 것이 유리해요. 원금 한도는 1인당 5천만원으로 유지됩니다.
제 아버지는 올해 66세가 되셨는데, 이 제도 변경 소식을 듣고 급히 비과세 종합저축에 가입하셨어요. 정기예금의 이자소득은 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)의 세금이 부과되는데, 비과세 혜택을 받으면 이 세금을 아낄 수 있기 때문이죠. 5천만원을 4%대 금리 상품에 넣으면 연간 200만원 정도의 이자가 발생하는데, 이렇게 되면 약 30만원의 세금을 절약하실 수 있습니다.
인터넷은행과 시중은행 정기예금 금리 비교
2026년 2월 현재 인터넷은행과 시중은행의 정기예금 금리 차이가 점점 좁아지고 있어요. 특히 카카오뱅크는 12개월 기준 3.90%로 여전히 경쟁력 있는 금리를 제공하고 있습니다. 토스뱅크도 3.75%로 준수한 금리를 유지하고 있죠. 반면 시중은행은 우대금리 적용 시 최대 3.60~3.80% 수준으로 격차가 크게 줄었습니다.
지난달 제 경험으로는, 우리은행에서 비대면 전용 정기예금에 가입했는데 기본금리 2.95%에 우대금리 0.5%가 더해져 3.45%를 받을 수 있었어요. 이는 토스뱅크보다는 낮지만, 다른 시중은행과 비교했을 때 꽤 괜찮은 조건이었습니다. 특히 이번 달에는 인터넷은행들의 금리가 소폭 하락한 반면, 일부 지방은행들의 금리는 오히려 상승해 선택의 폭이 넓어졌습니다.
를 활용하면 실시간으로 모든 은행의 금리를 한눈에 비교할 수 있으니 가입 전에 꼭 확인해보세요!
2026년 비과세종합저축 마지막 기회 활용법
2026년 1월 1일부터 비과세종합저축 제도가 대폭 축소되는 만큼, 2025년 12월 31일까지는 만 65세 이상이라면 누구나 가입할 수 있는 마지막 기회입니다. 원금 한도 5천만원까지 이자소득세 면제 혜택을 받을 수 있는데, 이를 최대한 활용하기 위한 전략을 알아볼게요.
비과세종합저축 주요 금융기관별 금리 비교
2026년 2월 현재 비과세종합저축으로 가입 가능한 주요 금융기관의 정기예금 금리를 비교해보았습니다. 이 표를 참고하면 어떤 금융기관에서 비과세종합저축을 가입하는 것이 유리한지 한눈에 파악할 수 있을 거예요.
| 금융기관 | 12개월 금리(%) | 24개월 금리(%) |
|---|---|---|
| 전북은행 | 4.15 | 4.30 |
| SH수협은행 | 4.20 | 4.25 |
| SC제일은행 | 4.00 | 4.35 |
| 제주은행 | 4.05 | 4.10 |
| 카카오뱅크 | 3.90 | 3.95 |
| 국민은행 | 3.75 | 3.80 |
| 신한은행 | 3.70 | 3.75 |
상호금융 특판 정기예금 활용전략
상호금융기관(농협, 수협, 새마을금고, 신협)은 시중은행보다 평균 0.5~1.0%p 높은 금리를 제공하고 있어요. 특히 특판 상품은 최대 연 4.2%까지 제공하는 경우도 있어 매력적입니다. 저는 지난 분기에 지역 농협에서 진행한 특판 정기예금에 가입했는데, 우대조건 모두 충족해 4.1%의 금리를 적용받았습니다. 단, 이러한 특판 상품은 한정된 기간에만 제공되므로 놓치지 않도록 주의해야 해요.
를 통해 다양한 상호금융기관의 금리를 비교할 수 있으니 참고하세요.
- 가입 전 조합원 가입 여부 확인 (일부 상품은 조합원만 가입 가능)
- 지역 제한 사항 체크 (일부 지역 조합만 제공하는 상품 있음)
- 우대금리 조건 꼼꼼히 확인 (급여이체, 자동이체 설정 등)
- 특판 상품의 가입기간 및 한도 확인
- 예금자보호 한도(5천만원) 고려해 분산 가입
상호금융기관은 지점별로 금리와 우대조건이 다른 경우가 많아요. 따라서 한 곳만 방문하기보다는 여러 지점을 비교해보는 것이 좋습니다. 또한 가입 시 원금과 이자에 대한 예금자보호 한도가 1인당 5천만원이므로, 큰 금액을 예치할 경우 여러 금융기관에 분산하는 전략을 권장합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
2026년 1월 1일부터는 기초연금 수급자, 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등 사회적 약자로 가입 대상이 제한됩니다. 기존에 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있었던 것과 달리, 특정 조건을 충족해야만 신규 가입이 가능해집니다.
자동 재예치는 편리하지만, 재예치 시점의 금리가 적용되어 현재보다 낮은 금리가 적용될 수 있습니다. 금리 하락기에는 불리할 수 있으므로, 만기 알림 서비스를 설정하고 만기 시점에 시장 금리를 비교한 후 직접 재가입하는 것이 더 유리할 수 있어요.
2026년 2월 현재 전북은행, 제주은행 등 지방은행의 정기예금 금리가 시중은행보다 0.3~0.5%p 높은 편입니다. 다만 지방은행은 해당 지역 외에 지점이 많지 않아 접근성이 떨어질 수 있으므로, 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹을 통한 비대면 가입이 가능한지 확인하는 것이 좋습니다.
정기예금 중도해지 시 대부분의 은행은 약정금리의 1/2 또는 1/3 수준의 중도해지금리를 적용합니다. 가입 기간이 짧을수록 더 낮은 금리가 적용되는 경우가 많아 손해가 큽니다. 자세한 중도해지 조건은 에서 확인할 수 있습니다.
마무리: 금리 변화에 따른 현명한 자산 배분
2026년 2월 현재 정기예금 금리는 대체로 안정세를 유지하고 있지만, 앞으로의 금리 변화에 따라 유연하게 대응하는 것이 중요합니다. 단기적으로는 고금리 정기예금을 활용하고, 장기적으로는 분산 투자를 통해 리스크를 관리하는 전략이 필요해요.
여러분은 어떤 금융기관의 정기예금을 이용하고 계신가요? 특별히 좋은 조건이나 경험이 있다면 댓글로 공유해주세요. 다음 포스팅에서는 정기예금과 적금을 함께 활용하는 효과적인 자산 배분 전략에 대해 더 자세히 알아보겠습니다. 항상 여러분의 금융 생활에 도움이 되는 정보를 제공하겠습니다.
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